I cunsumatori hanu ricivutu billions di soldi in MLR Rebates
L'Attive Accessibility Act, promulgatu in u 2010, hà realizatu cambiamenti cambiamenti à e regulazione chì applica à a cobertura d'assicuranza di salute. Unu di questi cambiamenti era una regula chì regiu u percentuale di i primi chì e cumpagnie d'assicuranza anu a gastru nantu à e custruzzioni medichi di u enrollee, à uppusizione di gastri amministrativi.
Prima di l'ACA, i cumpagnie di assicuranza puderanu stipulà i so guida.
Cumpagnia di assicurazzioni statali rivevanu una justificazione prima chì l'assicuranti prupusi, ancu chì u prucessu di ricerca ùn hè micca sempre robustu. E se un assicurante avia particularment gastri amministrativi particularmenti, ùn era micca assai in u modu di rilevule per regulatori o cunsumatori.
Ma l'ACA impona un requisito mediu di perdita medica (MLR), chì spicificava u percentuale massimu di i primi chì l'assecuranti puderanu di gastri amministrativi. In u mercatu di u grande gruppu, l'assiguratore passanu almenu u 85% di i prighji nantu à e custruzzioni medichi è i prudutti di qualità à a cura di salute . In u mercatu di u gruppu indipendente è u gruppu, u limu hè u 80%. Allora, l'assecuratura ponu passà a più di 15 o 20 per centu di u diritti risultati per i costi amministrativi (secondu si u pianu hè vindutu in u mercatu di grande gruppu, o in u mercatu indipenditu è u gruppu) è u restu di i soldi premium chì l'assicuratura coglie hà da esse passati in i pretendi medichi è e cose chì migliurà a qualità di assistenza meditare di i malati.
"Gruppu grande" in generalmente riferisce à pratichi d'assicuranza chì sò venduti à i patroni cù più di 50 impiegati. Ma in California, Colorado, New York, è Vermont, i pruggini di gruppu sò vende à i patroni cù più di 100 impiegati, cum'è u mercatu di gruppu chjamatu in quelli stati includenu employers cù un centu assicuratu.
Quali errani di l'Assumptioni Ancu l'ACA?
I reguli di l'MLA di l'AOC fussiru l'effettu in u 2011. Ancu quasi quasi dui terzii di l'assicuranti eranu attualmente aduprendu a maiò parte di i primi di i so membri in i pretendi medichi, ma ùn era micca un locu in u locu per indirizzà quelli chì ùn anu " t.
È hà variatu significativamente da un mercatu per l'altru. Sicondu l'analizamentu Ufficiale Accountability Office, u 77% di l'assicuratura di u gruppu è u 70% di l'assicuratori di u gruppu ghjornu eranu cumpienu i novi direzzione di l'MLR in u 2010 (prima di andà in l'effettu), ma solu u 43 per centu di l'assiguratorii di mercati individuli anu passatu u 80 percent di i primu inguernu nantu à questi medichi annu annu. E sicunnu a dati CMS, u 45% di e persone cù una robba d'assicuranza ind'a mercatu individuali in u 2010, eranu chjubuli di i piani chì anu passatu almenu u 25% di l'inguernu prima nantu à u gastru amministrativu.
Hè mpurtanti nutà chì quì à solu u 7 percentuale di l'americani anu travagliu in u mercatu indipindariu, mentri u 49 percentu hà adupratu in u mercatu patrocinatu di u patronu, cumprese i patroni grandi è petite.
I custumi amministrativi sò sempre bassu quandu l'assecurante pò cumprà più vita cù ogni compra di pianu.
Hè per quessa chì e duminiu di a MLR sò più strette per assiguratori di gruppu chì per u gruppu chjaru è i assicuratori di mercatu privati.
Cumu siammu riguli MLR infurzati?
I reguli di a MLR di l'AOC applica à tutti i piani assicurati in u gruppu individuu, u gruppu chjamatu, è i mercati di grande gruppu, cù i piani avuzi è grandfathered. Ma ùn hè micca appiicatu à i piani assicurati (u più grande u patronu, u più prubabile per esse d'autore), invece di cumprà a cobertura per i so cumpagni; u 61% di tutti i travagliadori cù a cobertura patronatu di patronu hè cupartu sottu l'assicuranza piani).
Da u 31 di lugliu annu, l'assecuranza informa à CMS cù i dati accadèbbuli è di gastru di l'annu passatu.
Assicuratori sò cunsiderate chì anu meetu i richi in a MLR si passanu almenu u 85% di i primi gruppu grande nantu à assistenza medica è a ricuperazione di qualità, è u 80% di u gruppu chjaru è i primi di u mercatu individuale nantu à assistenza medica è a ricerca di qualità.
Assicuratori chì ùn anu micca sceltu di questi destinazione sò da mandà reimbursamenti à i diritti di puliticamenti, essendu rimbursamenti per ciò chì cresciute i primi chì erani troppu altu. I dimònii di a MLR hà fattu l'effettu in u 2011, è i primi cheque rebate anu mandatu in u 2012. Dopu l'u 2014, u cantu di ribattimentu sò stati basati annantu à un rimuneru mediu di tres annu di l'assecurante, solu di l'unius annu d'annu d'annu.
HHS pò impone penalità monetaria nantu à assicuratori chì ùn viaghjanu micca infurmati di a résumé MLR, o chì ùn cumpressenu micca i rimborsu.
Quale rivene?
In u 2017, circa 3,9 milioni di persone ricevenu rebande MLR, o direttamente da i so cumpagni di assicuranza, o passatu da i so patroni. Hè solu un 1,2% di a pupulazione americana, cusì a maiò parte di e persone ùn anu micca ribbon MLR. Certu, e regule MLR di l'ACA solu applica solu à i piani cun patronzii di pruprietà di l'impiegatu assicurati è di i piani di mercati privati. Ùn si appieghjenu à i prughjetti di u gruppu assicuratu, o à Medicare è Medicaid, chì copre un grande chunk da a pupulazione (ma ci sò reguli separati di a MLR per i Prughjetti di Medicare Advantage è Part D, è per i Medicaidi pianeti amministrati ).
Ma ancu trà i piani di a salute chì sò sottumessi à e regule MLR d'AOC, a maiò parte sò in cumpletu è ùn anu micca de mandà ribattimentu cheques. È u cumplitamentu hà migliuratu u tempu. U 95% di e persone cù a salute di salute indumentu individuale eranu cuparti di i piani chì si sò ncuntratu i so richiamati MLR in u 2016 (in u cuntrastu à u 62 per centu di i membri in u 2011). In u mercatu di u gruppu grande, u 96% di l'inseriti sò in i piani chì si sò scontri i regule MLR in u 2016, è in u mercatu di u gruppu, u 90% di l'insercii eranu cuprivati da i piacenti cumplissentati à MLR in u 2016.
Li rimetti di MLR sò basati nantu à u blocu di l'assicurante sanu sanu in ogni segmentu di u mercatu (gruppu grande, è individuu / gruppu small). Cusì ùn importa micca u percentuale di i vostri primi sò stati nantu à i vostri cosi medichi, o chì percentuale di i primi cunsiglii di u gruppu di u patronu sò stati annantu à i costi medichi tutali di u gruppu. Chì importa hè u tutale chì quandu tutti i primi di i membri di l'assicureghja sò imbulighjate, è paragunate cù l'inguernu tutali chì l'assicurante hà rifiutu in custioni medichi è di qualità.
Ovveramente, ùn travaglià micca di vede a MLR à un nivulu più indivìduble, postu chì una persona chì stà sanu tuttu l'annu puderia avè qualchì pocu centu di dolaru in reclamazioni, versus uni pochi di mila dollari in primi, mentri una persona chì hè assai malatu putissi avè millenarii dati in altri reclutivi, versus i stessi pochi mila dolaru in i primi. U puntu tutale di l'assicuranza hè di urdinamentu di u riscu di tutti in una grande populazione di assicuranti, cusì hè cum'è a regula MLR hè un travagliu.
In u mercatu individuali, assicuratori chì ùn anu micca à i boni di i rimettii di a MLR simpricimenti simpricimenti ribattimentu direttamente à ogni prublemu. Ma in u mercatu patrocinatu di u patronu (gruppu grande è gruppu petite), l'assicurante remanda u verificatu di ribattimentu à u patronu. Da quì, u patronu pò distribuzione u dirittu à l'enrolle, o utilisate u rimborsu per riduce prudiumenti futuri o migliurà beneficii per i travagliati.
Li rimborsi di MLR sò generalmente micca imposti, ma ci sò parechje situazioni in quale sò (ancu situazione in quale l'inseguranti self-affaire deduce e so premium in u so reticenu). L'IRS spiega l'impunità di rimborsu MLR quì, cù parechje esempiu.
Quantu Ci sò i Rumani?
Ogni rimborsu eranu assai più ghjinirali per u 2011 chì anu avutu in anni successivi, quandu assicuranti s'utiljate à i novi règuli. Ogni annu, CMS pubbliceghja data chì mostra u cantu di ribattimentu u rimborsu mediu per i fugliali in ogni stati chì anu ricivutu. In i primi sei anni, i rimborsamenti MLR anu tornatu circa $ 3,24 billion à i clienti:
- $ 1,1 miliardi à u 2011 (ribassi mandati in u 2012)
- $ 504 millioni in 2012 (reeve mandati in 2013)
- $ 333 millioni in 2013 (ribassi mandati in 2014)
- $ 469 millioni in 2014 (ribassii mandati in u 2015)
- $ 397 millioni in u 2015 (ribassi mandati in 2016)
- $ 447 millioni in 2016 (rimborsi disposti in 2017)
In u 2017, a persona medja chì hà ricevutu un ribbon MLR hà $ 113, ma varià considerablemente da un statu à l'altru. E persone in Califòrnia, chì avìanu ribattuti, ricivutu un annuariu di 599 USD, mentre chì i pirsuni in 11 stati ùn anu micca scambi à tutti, perchè tutti l'assicuratori in quelli stati si sò scontri i so richiamati MLR.
Assicuranti passanu parechji misi annu à determinà ciò chì i so premium sò stati per u vechju annu, è quelli di e proposti sò duppiti cuntrollatu da l'attari statali è federali. Ma i saluti di salvezza pò varià significativamente da un annu à l'appressu, è e prugetti chì l'assiguratore utilizanu ùn sò micca sempre ghjustu esse precisamente. Allora u rimborsu MLR serve cum'è backstop, in casu l'assicuranza ùn hè micca necessariu di gastru 80 percent (o 85 percent in u mercatu di grande gruppu) di i primi nantu à e custruite medica è a ricerca di qualità.
Per esempiu, in u 2017, quandu l'assecuranti anu pricidienze per u mercatu indipindente per u 2018, ci era una certa incertezza in quantu chì l'Amministrazione di Trumpia cuntinueghja à furnisce finanzi federali per riduzzione di cost sharing (CSR). Infine, l'Amministrazione finisci stu finanziamentu, ma sta decisione vinia pocu settimane prima di inizià a inserzione aperta, è i prezzi di a maiò parte di stati eranu digià statu stabilitu. Assicuraturi scrivutu in parechji casi per aghjurnà i so tariffi in i ghjorni chì dirigenu à inserzione aperta, ma assai stati avianu cunsigliatu assicuranti per basà e so tariffi nantu à a cunvenzione chì i finanziari CSR seranu terminati, cù più di ritmi di salvezza chì si putianu esse implementatu Ùn hè micca u casu.
Ma in Louisiana, i regulatori annunziate in u sittembri 2017 (un mesi prima chì i finanzii CSR fù eliminatu da u guvernu federale) chì l'assicuratura in l'statu avia scaricatu e di tariffu nantu à a supposizione chì i finanziari CSR finiscinu è ùn era micca un pianu di salvezza in u postu per adjust quelli di tariffi se u guvernu fiduciale decide di cuntinuà à furnisce i finanziari CSR à assicuratori. Invece, l'statu hà esaminatu chì i reguli di a MLR seranu usatu per trattà dopu, cù i scrivitevi di ricivete ricenti accuminciati in u 2019, se finiscinu d'avè duppiu duie finanziarii per CSR (via premiums altri è finanziali diretti).
Infine, chì ùn hè micca ghjustificatu, chì i finanzii CSR hè statu ancu eliminatu. Ma l'avvicinamentu di Louisiana per a situazione hè un esempiu di cumu a regula di a MLR pò esse usata per verificà chì i cunsumatori sò in tutta a natura protuccia in situazione induve ùn hè sicuru chì cumercià esse finalizate cumparendu cù ingressi premium.
Cume Would Democrats 'Health Care Reform Proposti Modi u Regoli MLR?
In marzu di 2018, Senatore Elizabeth Warren (D, Massachusetts) introduci l' Attu di Proteczione di l'Assicuranza San Salute , accettatu à stabilizzà è prutegge a cobertura d'assicuranza di salute per i cunsumatori. A primu secolu di a ligislazione chjamà per incrementà e duminiu MLR per u mercatu di u gruppu indipendente è u gruppu à u 85 percentualu, allughjendu in lineu cù u duminiu di grande gruppu currente.
Questa legislazione hè copistrattu di parechji prughjetti di u Senatu Democràticu, ancu Maggie Hassan (New Hampshire), Bernie Sanders (Vermont), Kamala Harris (California), Tammy Baldwin (Wisconsin), è Kirsten Gillibrand (New York). Ma hè improbabile di guadagnà a tracazione in u Cungressu finu à quandu quandu e quandu i Democrati sò a maiò.
Cusì pè u tempu, i reguli di a MLR sò prubabili di stà in u locu. Ma l'Assicuranza di Prutezzione di u Segnu di Salute cumpressa com'è una mappa di strada chì induve i dimucràtici vulete fà turnà si trovani maiori, per quessa, hè pussibule chì pudemu avè vistu limitazioni più strette à l'assicuratura in future years. Per esse claramente, assai assicuratori, in particulare in u mercatu indipinditu, anu avutu pussiditu MLR, ben più di u 80% in l'ultimi anni. Qualchidunu sò stati in excedente di u centu per centu, chì hè chjaramente micca sustinnevule è hè parti di a mutivazzioni chì i primi anu crescitu assai in u mercatu indispensèvule d'assecurante òviu ùn pò micca esse gastru più nantu à i reclamazioni di quelli recolle in premia.
Ma per certi assicuranti, un cambiamentu per un requisito di a MLR in u mercatu indipendenti è u gruppu piccu i fugliali di fà più efficente. In l 'altra parte di a munita, però, i persone sustennu ca li reguli di l'MLR micca invistisivu l'assicuratura à pressu à i prublemi medichi (ospiti, medichi, fabricatori di drogiarii, etc.) per riduzzione di e cose, postu chì i primasi puderebbenu sviluppà solu per guardà incù i crescita di custruzzioni di salute. L'assecuratura hè ghjustu di passà a maiò parte di questi premii nantu à e custumi medichi, ma per i cunsumatori, i primi pò seguizità à sviluppà à i niveli chì anu sustinibili senza subsidizing premium.
> Sources:
> Centri per i Medicare è Medicaid Services. Centru di Infurmazioni è Segura d'Avvisu. Riscurità Mèdica.
> Centri per i Medicare è Medicaid Services. Risultatu di 2016 Risultati per a pratica mèdica . Reported and Published in 2017.
> Ufficio di Accountability Governance di i Stati Uniti. Letter to House Committee on Education and Workforce. Assicuranza di salute privata: Indicators antichi Mostra chì a maiò parte di l'assiguratore hanu mettu o esse stati novi Ratio Standard di Cassa Medica . U 31 ottobre di u 2011.
> Warren, Elizabeth. Senate.gov. Assicuranza di Proteczione di u Segnu di Salute . Marzu di 2018.